https://ruh666.livejournal.com/542821.html
С упадком кредиторов "до зарлаты" потребители берут на себя более дорогой долг. Еще одно непреднамеренное последствие регулирования.
EWI и Институт Социономики десятилетиями писали о тенденции к тому, чтобы государственное регулирование имело противоположный эффект. Главным образом, это потому, что правительство является «конечной толпой» и, как правило, всегда в последнюю очередь выясняет, как лошадь вышла из сарая. Отсюда следует, что действия правительства хронически пытаются закрыть двери еще долго после того, как кони сбежали.
Последний пример этого явления связан с ростом онлайн-ссуд с погашением в рассрочку (OILs). Это потребительские кредиты на сумму от нескольких сотен долларов до тысяч, которые выплачиваются регулярными платежами в течение многих месяцев. Процентные ставки по кредитам являются карательными - что-нибудь между 30% и 150% годовых.
Это очень похоже на кредиты "до зарлаты", но есть существенная разница. Ссуды до получки возвращаются быстро (в день выплаты жалованья), но срок действия OILs значительно больше. Это, конечно, увеличивает риск для кредитора, но также увеличивает стоимость для заемщика.
Правительства расправились с кредиторами "до зарлаты", разорив многих. Но это регулирование заставило нуждающихся потребителей получать более крупные и дорогостоящие кредиты, такие как OILs.
Кроме того, OILs ориентированы не только на потребителей с наихудшим кредитным рейтингом, но и на тех, кого считают умеренным риском. Согласно статье в Bloomberg, Elevate Credit Inc., поставщик OIL, имеет среднестатистического онлайн-клиента с субстандартным кредитом в рассрочку, годовой доход которого составляет около 52 000 долларов. 80% поступили в колледж, а 30% владеют домом. Возможно, что самое шокирующее, более 10% основной клиентской базы компании зарабатывает более 100 000 долларов в год. Одна только эта статистика является ужасным обвинением в том, насколько зависимы от кредитования многие западные общества. Вы зарабатываете сто тысяч в год, и все же вам нужно занимать деньги под «сумасшедшие проценты» Конечно, есть много социальных проблем, на которые люди будут указывать, чтобы оправдать рост потребительского кредита, и многие из них являются действительными. Но, как социономисты, мы рассматриваем такие проблемы, как так называемый «разрыв в богатстве», как признак естественного цикла социального настроения. Эта циклическая природа означает, что в какой-то момент эти проблемы исчезнут.
С упадком кредиторов "до зарлаты" потребители берут на себя более дорогой долг. Еще одно непреднамеренное последствие регулирования.
EWI и Институт Социономики десятилетиями писали о тенденции к тому, чтобы государственное регулирование имело противоположный эффект. Главным образом, это потому, что правительство является «конечной толпой» и, как правило, всегда в последнюю очередь выясняет, как лошадь вышла из сарая. Отсюда следует, что действия правительства хронически пытаются закрыть двери еще долго после того, как кони сбежали.
Последний пример этого явления связан с ростом онлайн-ссуд с погашением в рассрочку (OILs). Это потребительские кредиты на сумму от нескольких сотен долларов до тысяч, которые выплачиваются регулярными платежами в течение многих месяцев. Процентные ставки по кредитам являются карательными - что-нибудь между 30% и 150% годовых.
Это очень похоже на кредиты "до зарлаты", но есть существенная разница. Ссуды до получки возвращаются быстро (в день выплаты жалованья), но срок действия OILs значительно больше. Это, конечно, увеличивает риск для кредитора, но также увеличивает стоимость для заемщика.
Правительства расправились с кредиторами "до зарлаты", разорив многих. Но это регулирование заставило нуждающихся потребителей получать более крупные и дорогостоящие кредиты, такие как OILs.
Кроме того, OILs ориентированы не только на потребителей с наихудшим кредитным рейтингом, но и на тех, кого считают умеренным риском. Согласно статье в Bloomberg, Elevate Credit Inc., поставщик OIL, имеет среднестатистического онлайн-клиента с субстандартным кредитом в рассрочку, годовой доход которого составляет около 52 000 долларов. 80% поступили в колледж, а 30% владеют домом. Возможно, что самое шокирующее, более 10% основной клиентской базы компании зарабатывает более 100 000 долларов в год. Одна только эта статистика является ужасным обвинением в том, насколько зависимы от кредитования многие западные общества. Вы зарабатываете сто тысяч в год, и все же вам нужно занимать деньги под «сумасшедшие проценты» Конечно, есть много социальных проблем, на которые люди будут указывать, чтобы оправдать рост потребительского кредита, и многие из них являются действительными. Но, как социономисты, мы рассматриваем такие проблемы, как так называемый «разрыв в богатстве», как признак естественного цикла социального настроения. Эта циклическая природа означает, что в какой-то момент эти проблемы исчезнут.
Тем временем, однако, потребители продолжают ввязываться в кредит. И в рифму с кризисом вторичного жилья, статья в Bloomberg также указывает на то, что в настоящее время OILs включаются в ценные бумаги для продажи инвесторам по облигациям, идея состоит в том, что объединение всех самых рискованных кредитов каким-то образом делает его менее рискованным. Как это получилось в прошлый раз? "OILs" хорошо, что хорошо кончается? Возможно нет!
Комментариев нет:
Отправить комментарий